Артем Сычев: «Стоимость внедрения цифрового рубля — порядка нескольких сотен миллионов рублей»

Выдыхайте — не для БК.

Ровно через год, 1 сентября 2026 года, в РФ появится цифровой рубль. Член правления, коммерческий директор НКО «Мобильная карта» Артем Сычев рассказал Legalbet, во сколько БК обойдётся новый этап трансформации финансового рынка, какие с этим связаны вызовы и почему KYC станет проще.

Для тех, кто не любит много читать, мы озвучили интервью с помощью искусственного интеллекта (голоса могут не совпадать с настоящими):

— 1 сентября 2026 года начнётся внедрение цифрового рубля уже на федеральном уровне, а не только экспериментально, как это происходит сейчас. Объясните, пожалуйста, коротко, что такое цифровой рубль?

— Это третья форма российской валюты, которая реализуется Банком России в дополнение к уже существующим — наличной и безналичной формам. Цифровой рубль будет сочетать в себе свойства наличного и безналичного рубля. Позиционируется, что цифровой рубль создаётся для того, чтобы стать таким средством платежа, где банки не влияют ни на комиссии, ни на лимиты переводов в силу административного регулирования оператором, то есть Центробанком.

— У «Мобильной карты», которая является кредитной, но небанковской организацией, есть лицензия ЦБ. Для вас цифровой рубль — польза или вред?

— Хорошо это или плохо — вопрос дискуссионный. Всегда же есть три точки приложения: польза для государства, для людей и для бизнеса. На это можно смотреть по-разному. Основная ценность не в том, что физики смогут переводить без лимитов и что банки не смогут ограничивать юридических лиц. Никто и сейчас из банков не делает это в отношении компаний, если это компании с «правильным» комплаенсом.

— То есть букмекерам цифровой рубль не особо нужен и полезен?

— Цифровой рубль нужен в первую очередь не букмекерской отрасли, он нужен тем областям, где обращаются государственные деньги. Госзакупки, госфинансирование, выплаты из бюджета, субсидии — там, где нужны прозрачность и контроль. У цифрового рубля будет цифровой след. Можно провести параллель с блокчейном, где мы видим каждое движение денег в Сети и по кошелькам в виде записей. Движения цифрового рубля будут в прямом доступе у государства и «на кончиках пальцев». 

Маркированные деньги очень удобны. Их ценность — в невозможности нецелевого использования. В последние годы мы видим множество коррупционных скандалов с участием чиновников. С цифровым рублём же растрата будет невозможна. Благо ли это? Разумеется. Цифровой рубль также способен помочь в трансграничных расчётах в условиях международной изоляции и санкционного давления. Сейчас сложно рассчитываться с миром, платёжная логистика усложнена: появляются и пропадают посредники, порой они исчезают с деньгами. Цифровой рубль способен приземлить криптовалюты в России в рамках экспериментального правового режима при трансграничных расчётах по внешнеэкономической деятельности многим компаниям, от мала до велика.

— Но букмекерам-то что? Они деньги за рубеж не переводят. Их финансовые спецслужбы в этом плане строго контролируют.

— Ещё раз: это действительно вводится не для букмекеров. Потому что у них строгая отчётность, а трансграна просто нет.

— А для работы Единого ЦУПИС рубль в «цифре» зачем? Можно предположить, что он будет полезен в целях ПОД/ФТ при проведении платежей в гемблинге.

— Конечно, это будет полезно. Но тут же надо понимать, что сейчас, работая с безналичными рублями, мы и так прикладываем все возможные усилия, анализируя доступную нам информацию, чтобы не допустить до игры ни мошенников, ни «грязные» деньги. С цифровым рублём возможностей блокировать такие платежи станет куда больше. Для ещё большего обеления индустрии это хорошо. Но здесь есть смысловая развилка. Либо мы полагаем, что букмекерский бизнес уже давно работает в белую, а я как раз из этого лагеря. Либо мы до сих пор ищем чёрную кошку в тёмной комнате. Не думаю, что через букмекеров идёт некоторый обнал. Уже давно работает система учёта ЕРАИ, в которой в онлайн-режиме репортится каждая ставка и каждый выигрыш. Цифровой рубль станет механизмом контроля чистоты денег, но какого-то нового прорыва именно в нашей отрасли цифровой рубль не принесёт.

— Давайте порассуждаем предметно, пофантазируем. Допустим, какой-то агент или игрок заводит деньги в «цифре» с мошеннической продажи квартиры на счёт букмекера. Соответственно, Единому ЦУПИС будет легче увидеть подозрительный след такой операции и заблокировать платёж?

— Отвечу так. Цифровой рубль даст возможность откатить всю цепочку до первого шага и проанализировать её достаточно быстро. Какими должны быть и будут способы реагирования — определяется правоохранителями и регуляторами. Если платёж надо будет приостанавливать, мы его приостановим. Если его надо будет заблокировать вместе с пользователем, мы это сделаем. Конкретно в вашем примере самое интересное будет в момент конвертации «грязных» денег в цифровые рубли.

— Ждёте конкретных правил таких блокировок со стороны государства?

— Пока таких рекомендаций нет, но чем сильнее будет видна «серость» или «чёрность» денег на входе или на одном из шагов транзакции, тем жёстче будут меры. Мы справимся с любой задачей. Проведём параллель: есть ФЗ-161 «О национальной платёжной системе». В него в прошлом году были внесены очень серьёзные корректировки про периоды охлаждения, про операции без согласия. Закон изменили местами довольно сильно, его новые нормы было непросто реализовать в технологии платёжных карт, которые своими возможностями не очень пересекались с тем, что было прописано в законе. Тем не менее банковский сектор справился и адаптировался, все кредитные организации научились требуемое исполнять. Поэтому надо только чётко сформулировать задачу, и всё будет сделано, у меня в этом нет сомнений. У нас в стране очень технологичный финтех.

— То есть не будет Единый ЦУПИС блокировать операции с цифровым рублём по специальному запросу правоохранителей или финансовых спецслужб?

— Только по звонку штандартенфюрера Штирлица. Мы будем это делать не по запросу, а по специально выработанным критериям, которые уже есть и будут распространяться и на цифровой рубль. Мы действуем по установленным правилам. Но полагаю, что по цифровому рублю они будут расширены. Есть требования Росфинмониторинга о сомнительных операциях, это целая большая книжка. С цифровым рублём появится больше возможностей анализировать соответствие операций таким критериям в онлайн-режиме, а также ретроспективно. И это будет делаться не только по запросу правоохранителей, но и по каждой транзакции в рамках текущей работы нашей организации.

— А если говорить о букмекерах, для них внедрение цифрового рубля — это упрощение или усложнение процедур ПОД/ФТ?

— Скорее, упрощение. Процессы KYC — «знай своего клиента» — станут надёжнее. Будет больше информации о входящих платежах, но не о самом клиенте.

— Можно ли сказать, что индустрия беттинга станет локомотивом по имплементации инструментов цифрового рубля? И какие для этого уже есть основания?

— Я бы на это посмотрел с двух сторон: с точки зрения обязательства и с точки зрения бизнес-интереса. С точки зрения обязательства мы читаем новый закон так, что требования распространяются не на букмекеров. Там указано, что вносятся правки в ФЗ-161, в закон о защите прав потребителей, ещё в пару федеральных законов. Из них следует, что системно значимые кредитные организации и операторы рынка платежей, а также мерчанты с большим оборотом, с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей, должны подключиться и начать оперировать цифровым рублём с сентября 2026 года. Речь идёт и об НКО «Мобильная карта», операторе Единого ЦУПИС. Ведь мы формально под эти требования подпадаем. То есть мы должны своим мерчантам и клиентам-физлицам услугу цифрового рубля предоставлять.

— На практике что это значит?

— У нас есть розничный продукт для игроков — Кошелёк ЦУПИС. Мы как кредитная организация должны будем к сентябрю 2026 года цифровой рубль туда имплементировать. Это данность.

— Если говорить об обслуживании бизнеса, каких ещё ваших клиентов, кроме букмекеров, затронет внедрение цифрового рубля?

— У нас есть партнёр, который не является букмекером, но подпадает под критерии юридического лица с определённым оборотом — это «Национальная Лотерея». Она с нами по любви, по доброй воле, а не по федеральному закону. Для неё с сентября 2026 года мы будем предоставлять услуги платёжной инфраструктуры цифрового рубля. А с букмекерами всё чуть-чуть интереснее, потому что их деятельность регулируется иным федеральным законом, а не теми, в которые вносятся изменения. 

Ни азартная игра, ни пари, ни какое-либо иное основанное на риске соглашение о выигрыше, заключённое с лицом, соответствующим статусу организатора азартной игры, товарами, работами и услугами не являются. Следовательно, не могут быть предметом правоотношений, на которые распространяются нормы законодательства о защите прав потребителей. К букмекерам применяется специальное регулирование профильного закона об организаторах азартных игр. 

— Если требования по внедрению цифрового рубля будут распространяться и на букмекеров, то именно они должны будут провести львиную долю работы по внедрению новой платёжной архитектуры?

— Отнюдь нет. Мы — сервисная платформа для букмекеров, и именно на нас ляжет бо́льшая часть работы. Мы букмекеров в этом плане поддержим и всё сделаем в лучшем виде, если будет необходимо.

— Успеете? Времени осталось ровно 12 месяцев…

— Да, это критически мало. Бо́льшая часть системно значимых банков этим проектом уже 2,5 года занимается. А вот нам предстоит всё организовать за год.

— А какая-то подготовительная работа со стороны Единого ЦУПИС уже была проведена?

— Мы следили за ситуацией с законом о цифровом рубле на стадии его подготовки и держали руку на пульсе. Важно было понимать, куда всё это движется, на что настроен регулятор, как реагируют федеральные органы исполнительной власти на инициативу, насколько они готовы её поддерживать и давать адекватную оценку на вопрос «Зачем?». 

Ещё год назад собирались обязать всех мерчантов с выручкой от 30 миллионов рублей в год подключить к цифровому рублю. Разумеется, это было невозможно, и сроки скорректировали. Повторюсь, нас, организаций, значимых на рынке платёжных услуг, в этом законопроекте не было, включили в последней редакции и по срокам приравняли к системно значимым кредитным организациям. Поэтому мы готовились исключительно в теоретической плоскости. Мы знаем, что это такое. Мы понимаем, как это можно имплементировать. Мы знаем ответы на ключевые вопросы, как это внедрять. Когда нужно будет это делать, мы включимся и сделаем. Но заранее какой-то подготовки мы не проводили.

— Сколько будет стоить для индустрии внедрение рубля в «цифре»?

— Стоимость внедрения цифрового рубля для крупной финансовой организации существенная. На одном из семинаров ЦБ была озвучена сумма для некрупного банка, это порядка нескольких сотен миллионов рублей. По аналогии такой порядок инвестиций будет применим и к нам как к небанковской кредитной организации. Ведь и у нас есть небольшая розница. Это клиенты-физлица, электронные кошельки, помимо core-бизнеса, нужно обеспечивать эквайринг для наших мерчантов и выплатные транзакции по выигрышам игроков.

— Понятно. «Мобильная карта» потратит несколько сотен миллионов рублей на это. А букмекеры?

— Затраты БК будут несопоставимо ниже. Они будут равны только стоимости внутренней разработки с точки зрения адаптации под дополненный платёжный протокол, по которому они уже работают и в котором появится ещё один платёжный метод. Для букмекеров затраты будут минимальны.

— Единый ЦУПИС будет сам делать инфраструктуру для цифрового рубля?

— Цифровой рубль уже какое-то время работает в пилотном проекте Центробанка, и вендоры уже успели сделать свой софт. Но у «пилотов» не было варианта что-то купить. Они всё делали сами, ещё и на фоне расширяющейся документации итерационно переделывали, переписывали свои интеграции. Поэтому у них стоимость внедрения, конечно, была больше. У нас будет меньше. Но мы будем покупать уже готовое решение, вендорское. Учитывая, какой у нас ограниченный объём времени и что это уже апробировано крупными участниками финансового рынка, проще купить готовую коробку-решение и интегрировать её.

— Что, так просто интегрировать уже купленные решения?

— Безусловно, есть то, что тяжело интегрировать, а есть части, которые внедрить просто. Например, эквайринг и платёжная форма. У нас платёжная страница своя. Цифровой рубль работает через платёжную ссылку, которая может быть выражена в виде диплинка или графически в виде QR-кода и которую банк, обслуживающий мерчанта, должен запросить у оператора. Ничего не напоминает? 

— СБП… 

— Правильно. Это мы умеем, здесь всё понятно, и платёжная форма дорабатывается самостоятельно, а вот взаимодействие с платформой цифрового рубля идёт через купленный адаптер. А есть дистанционное банковское обслуживание для физиков, где человек должен видеть свой кошелёк, иметь к нему доступ и возможность управления. Кошелёк с цифровым рублём будет находиться в ЦБ, но взаимодействие клиента с кошельком осуществляется через интерфейсы конкретного обслуживающего банка, в приложение которого он зашёл. Счёт цифрового рубля один, а банков у клиента много. Банки — фронт. Счёт в ЦБ — бэк.

— В чём конкретная сложность предстоящей задачи?

— Есть розетка с нестандартным разъёмом, к которому не подходит штекер вашего прибора. Что делать? Нам нужен условный переходник. Проще купить этот переходник для розетки и всунуть в него свой штекер. Пилотным банкам, повторюсь, пришлось этот переходник делать самим, так как розетка была новая. Нам чуть проще, есть уже товар на рынке. 

— Как вы думаете, для БК в чём будет сложность такой интеграции?

— Для букмекеров в идеальной картине мира цифровой рубль будет лишь ещё одним методом в действующем протоколе. Он будет доработан нами. Переинтегрироваться и проводить какие-то сложные работы букмекерам не придётся, расширится инструментарий. У нас есть по большому счёту два ключевых протокола: идентификационный и платёжный. В платёжном появится ещё один метод, вызов которого надо будет поддержать. БК теоретически придётся чуть скорректировать схему расчётов, потому что архитектурно цифровой рубль выстроен так, что все счета — и физиков, и компаний — находятся только в ЦБ РФ.

— У ЦБ будете спрашивать совета по интеграции цифрового рубля?

— Будем консультироваться. Ведь есть неочевидная сложность. Банки и платёжные организации по новому закону должны быть больше чем просто агентами для доступа к счетам, которые живут в ЦБ. Согласно федеральному закону, приём, учёт и перевод денежных средств букмекерам осуществляет ЦУПИС. То есть у игрока есть счёт в ЦУПИС, у букмекера тоже есть такой счёт. Когда игрок делает ставку, он одновременно пополняет свой счёт в ЦУПИС и даёт распоряжение на перевод суммы ставки букмекеру на его расчётный счёт. Как встроить этот процесс в одноуровневую схему ЦБ, нам пока непонятно. Можно, конечно, делать петлю: конверсию из цифрового рубля игрока в ЦБ в обычный безнал на счёт в ЦУПИС, проводить всё это по нашим счетам, а потом обратно конвертировать в цифровой рубль на счёт букмекера, но выглядит это одиозно.

Вот как раз об этом нужно пообщаться с регулятором, с ЦБ. Потому как напрямую на нас как единую точку входа клиентских денег в игру и обратно не накладывается архитектура работы цифрового рубля. Но, повторюсь, для букмекеров, когда и если придётся, мы сделаем максимально просто, чтобы не появилось лишних швов, тяжёлых доработок и прочего. Такова наша философия. Чтобы и игрокам, и букмекерам было удобно.

— Для игроков что именно изменится с платёжным интерфейсом?

— Да практически ничего. К примеру, у игрока четыре банковские карты, четыре счёта в разных банках. С появлением цифрового рубля появится ещё один кошелёк в ЦБ. В приложениях банков и платёжных сервисах просто будет дополнительная кнопка. Не будет Кошелька ЦУПИС с цифровым рублём. Такой кошелек будет в ЦБ. Мы и банки будем интерфейсами для доступа и оперирования цифровым рублём.

Моё мнение: ценность для гемблеров в части цифрового рубля тут будет минимальна. Взять ставки лайв. Сидишь ты, смотришь матч «Спартак» — ЦСКА, хочешь сделать ставку. Тебе надо сделать её быстро. Конвертация безналичного рубля в цифровой для платежа именно им со всей последующей цепочкой платежа отнимает время. В потере времени в такой ситуации сами игроки не заинтересованы. Им это не надо.

— И смешиваться безналичные и цифровые рубли не будут при беттинге? Это надуманная проблема?

— Никакого смешения не будет, это вообще не проблема. Пари заключаются не в цифровом рубле. Трансфер денег до игрового счёта букмекера — это интерактивная ставка. Условно говоря, во «внутренней валюте» букмекера. Вы купили у букмекера 1000 условных единиц, приравненных к курсу рубля. И далее вы ставите их на различные события. Но сама покупка таких у. е. происходит либо в наличном, либо в безналичном, либо в цифровом рубле. Просто появится ещё один способ купить эти у. е. Ведь наличный и безналичный рубль не смешиваются. И цифровой рубль не будет. Это просто разные каналы и формы поступления национальной валюты.

— Для БК будет финансовая выгода от внедрения цифрового рубля?

— Она будет крайне умеренная.

— Если резюмировать, коротко опишите предстоящие вызовы при внедрении рубля в «цифре».

— Первое: написать самим программное решение или купить его? Тут всё решено: купим. Второе: криптография и интерфейсы. Здесь потребуется местная доработка своими руками. Знаем, что именно делать, мы справимся. Третье: чувствительность к интернету. Нет сигнала сети — нет возможности расплатиться. Это особенно актуально в последние месяцы. Если у игрока нет мобильного интернета, нет Wi-Fi, то как ему быть? К сожалению, в этом смысле банковские карты до сих пор более надёжны. Потому что мерчант сам отвечает за свою сеть, и она работает стабильнее, чем мобильный интернет граждан. Потому что у мерчанта сигнал по проводам идёт. Но известны прецеденты, когда в некоторых регионах даже карты местами не принимают из-за отсутствия сети у терминала, людям к наличным возвращаться пришлось. Наконец, четвёртая сложность: непонятно, как отбивать стоимость предстоящих вложений.

— «Мобильной карте» грядущий проект не принесёт денег?

— Скорее всего, он будет дотационный. Поскольку это государственная инициатива. У банков и у нас не появляется тут ни дополнительного оборота, ни нового рынка, ни новых возможностей для заработка. Транзакционный бизнес теряет свою маржу. Это удар и по комиссионным доходам, и по процентным доходам от пассивов, ведь на цифровой рубль нельзя будет начислять проценты, использовать его в кредитах или вкладах.

— Почему сроки внедрения цифрового рубля сдвинулись с прошлого года на сентябрь 2026-го? Как вы думаете?

— Реализм ожиданий. Нужно проделать много работы, нужны объёмные инвестиции. И для большей части финансового сектора эти инвестиции невозвратны, финансовый рынок это уже проходил с системой быстрых платежей. СБП — это финансовый суверенитет в определённом смысле, который создавался за счёт доходов банков, внедрение СБП обошлось банкам в немалую сумму. В итоге банки заплатили за то, чтобы зарабатывать меньше. Подобные инициативы нельзя повторять очень часто. В финансовом секторе есть прибыль, и он готов ею делиться во благо государства и общества. Но ему нужно давать передышки.

— То есть государство внедряет цифровой рубль за счёт бизнеса?

— И за свой — платформу именно Банк России разрабатывал, — и за счёт банков: тиражирование и последнюю милю поручается провести именно им. Давайте попробуем на это посмотреть так: ЦБ отвечает за стабильность финансовой системы страны, соответственно, когда ЦБ поручает банкам отдать часть своей прибыли, чтобы снизить комиссионные доходы, это как будто бы против финансовой стабильности, верно? 

Здесь нужно соблюдать баланс. Нужно следить за тем, чтобы те сверхприбыли или просто прибыли, которые ты изымаешь из сектора, не оказали воздействия на его стабильность в целом. Конечно, стабильность нашей банковской системы эта инициатива не пошатнёт. Но понести расходы банкам придётся, а расходы, как известно, в том или ином виде обычно перекладываются на конечного потребителя услуг.

Читайте также: